Diego Khoo(DK)

来自台北的专业项目经理,对消费型电子与汽车产业有着了魔似的狂热,同时也擅长用英语写点社会科学或历史的种种…
职业别注记是:思想家

[DK点评]台湾第三方支付哪里不如大陆?

电子第三方支付,电子第三方支付,电子第三方支付…(因为重要所以说三次)


简单讲就是台湾到大概去年为止才开始有像支付宝或微信支付这种型态的电子第三方支付开始推广;那原因有很多,不过主流的舆论(就是想推动第三方支付立法的资本家)认为是法治落后,可实际上台湾在这一点会落后于大陆跟法规并没有必然的关系

不是法规落后而是原本的法规模棱两可

台湾原本的有关法规为「电子票证发行管理条例」,但这个法令规范的多为发行储值卡片的公司,因为凡受到该法规治的企业除了须受金融有关机关的监管之外还需要达到3亿台币的资本额(约6千万人民币);对大陆500强也许不难,对多数台湾企业来说简直比登天还难。

但这个法令里面其实只规定到「以电子、磁力、光学储存货币之形式」还有需满足「多用途支付」之功能;多用途支付这也许还有待商榷,但想发行类似支付宝这种虚拟货币很明显根本不存在于上述三种形式,其实理应得以规避监管;至于多用途支付,在法律定义上就不明确,因为这里指的是跨不同商业体系,那假设是在天猫跟淘宝间互相支付理论上应该并不构成「体系之争」。

总而言之政府就是不爽啦

结论台湾地区金融管理有关机构-金融监督管理委员会(金管会)对这两个规定都有机会开一条生路,也就是可以忽略互联网公司自己另立炉灶的小额支付系统,但他们却采宁可错杀一百也不要放过一个的策略,把各类型类似支付宝的在线虚拟支付都纳入列管范围,甚至PayPal还因此放弃台湾IP的交易以规避罚则

最后在台湾主流互联网公司游说下,最终通过「电子支付机构管理条例」又称「第三方支付专法」,让想搞跟支付宝一样的企业有了折腾空间…不过,这其实对台湾整体电子支付还是没帮助甚至还可能二度扼杀商机

问题还在市场

其实支付宝能够崛起,跟阿里当时做电商平台缺乏一个足够令人互信的金流关系有关;正是支付宝作为买卖双方的背书力量,才使得支付宝本身与阿里壮大起来,当然啦,支付宝后来搞得一系列举动也让他基本上就是一个「具备互联网概念的银行」;对于缺乏彼此信任跟充满尾大不掉银行业的大陆地区来说,确实也有其发展必要性…

那台湾呢?台湾互联网拍卖(C2C)平台到今天很大程度都还是仰赖「先付款后送货」这种需要需要道德约束的交易机制,当然很多岛民会自欺欺人说因为台湾好人多…事实上别傻了!网络诈骗跟给钱不送货的情形还是在所多有;但因为电商平台「只能」提供平台服务,对金流基本上就是「顺其自然」!尽管台湾的代收代付都可以透过超商缴纳,大大降低网购付款门坎(无须信用卡或银行汇款);但因为打款后物流问题产生的交易纠纷却一概都只能事后调解

再加上台湾C2C市场小,店商平台很快就开始收费,所以卖方苦于上架门坎,买方苦于消费安全,最终C2C的交易平台就瞬间退化(当然假货问题也一度重伤网购平台);而台湾两大购物网在经营C2C平台之余也都有经营B2C类似「天猫」之购物中心网站,对于消费者而言,自然就更倾向于选购这些来源靠谱而且还可以轻易退货的「官方」平台,同时这些购物中心平台都会提供信用卡分期零利率的优惠,最高可以分期到36期之谱。信用卡相对于大陆普及且好办的台湾地区来说,选择B2C购物中心已然形成一种趋势,我以前在搞网络营销时就跟一个台湾二线电商购物平台长期合作过,明明是二线对供货商却也是跩的二五八万,可见他们有多好赚!而且现在一线平台甚至可以做到台湾一线城市市区6小时内快速配送的疯狂效率,自然像支付宝这种电商平台「自办金融机构」便没有存在之必要了!

台湾需不需要这种支付型态?

其实看情况啦,确实以台湾的电商发展现况来看,以及我们银行卡对国际金融支付机构(VISA)的「原生支持程度」来说;电子第三方支付真是可有可无。但若考虑到跟大陆交易的话,这种型态还真的是非常需要,最好是支付宝直接进来台湾就得了

但是…因为很多「你懂得」官方与民间原因,基本上是困难重重:的确透过台湾一间叫玉山的银行,我们实现台湾商家申请支付宝的可能性,让大陆旅客能够更舒心的付款(但对于那些「破坏和谐」的商家我也就不多做讨论了…)。不过基本上这都是处于我看大陆人用的情况,爷还是继续付我的台币现钞…这种感觉有点落后的窘况。

这也是台湾这个新法可能扼杀电商支付的原因,台湾这个新法订立一开始就假设自己要监管像PayPal跟支付宝这种大拿;但却同时也把原本可以放宽条件的「小额多元支付」给一并抹杀;使得虽然现在要搞电子第三方支付并不像以前那样模棱两可,但摆在眼前的资本规模与「专法」却还是对电商业者绑手绑脚,何况就像我讲的,就岛内而言实在也不需要这种鬼…

支付宝,该怎么做?

普通台湾人现在使用支付宝是不能充值的,虽然淘宝已经有台湾站了,刷信用卡过卡也是透过支付宝平台,但也不过就那么回事,结论「我们的」支付宝还是只认该笔款项而已,也不能充值至于甚么余额宝、抢红包更是想都别想。

其实支付宝未来的型态应该至少好好利用台湾人到处可以刷VISA或Master卡的优势发展跟原本PayPal一样用信用卡储值的模式;而不是逼着每个台湾用户都得去大陆开户跟办手机才能实名认证这种…怎讲…反面促进大陆观光旅游的不便模式,相信以阿里的实力钱绝对不是问题,法规…设个离境公司不就得了,决心…这我可就不知道了!


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